Jak vysoký příjem potřebujete na hypotéku? Na první pohled jednoduchá otázka – ale odpověď závisí na víc faktorech, než většina lidí tuší. Nejde jen o výši hypotéky, ale také o věk žadatele, existující závazky, počet dětí a aktuální úrokovou sazbu.
Dva základní ukazatele: DTI a DSTI
Banky používají dva poměrové ukazatele, které určují strop vaší hypotéky.
DTI (Debt to Income) je poměr celkového objemu všech úvěrů k ročnímu čistému příjmu. Příklad: vyděláváte 83 000 Kč měsíčně, tedy přibližně 1 milion ročně. Vaše úvěry by neměly přesáhnout 10 až 12 milionů korun podle konkrétní banky.
DSTI (Debt Service to Income) je poměr měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu. Nejčastěji se pohybuje mezi 45 a 55 %, ale liší se banka od banky. Příklad: příjem 83 000 Kč, DSTI 60 % – maximální splátka je 49 800 Kč měsíčně.
Tvrdá bonita: kolik musí rodině zbýt na život
Kromě poměrových ukazatelů banky sledují, aby klientům po zaplacení splátek zůstal dostatečný příjem na život. Tento požadavek se nazývá tvrdá bonita a zohledňuje počet členů domácnosti.
Příklad: domácnost se dvěma dospělými a jedním dítětem s příjmem 35 000 Kč dosáhne sotva na úvěr 1,5 milionu Kč – i když splátka by byla jen 8 000 Kč a DSTI by bylo 23 %. Problém je, že banka požaduje, aby rodině zůstalo na život například 24 000 Kč měsíčně. A to prostě nevychází.
Naopak klient s příjmem 150 000 Kč má strop splátky dle DSTI 55 % na 82 500 Kč – a tvrdá bonita pro něj problém není ani s více dětmi.
Kuriózní situace: vlastní bydlení vás může znevýhodnit
Poměrové ukazatele mohou vést k překvapivým situacím. Klient, který bydlí ve vlastní nemovitosti na hypotéku a chce si vzít další hypotéku, může být v horší pozici než ten, kdo svůj byt pronajímá a sám bydlí v nájmu.
Proč? Pronájem vlastní nemovitosti přináší příjem, který banka započítá. Nájem, který klient platí, nevstupuje do DSTI jako úvěrový závazek. Výsledek: lepší bonita, i když se to na první pohled zdá nelogické.
Jak vysoký příjem musíte mít na hypotéku závisí na individuální situaci každého klienta. Každá banka počítá příjem a závazky trochu jinak – proto je individuální výpočet nezastupitelný.
Chcete vědět přesně, na jakou hypotéku dosáhnete s vaším příjmem?
Rezervujte si konzultaci zdarma: https://calendly.com/rotrekl
Související články:
- Dluhy a hypotéka: proč vám banka půjčí méně než čekáte a jak závazky tiše snižují vaši bonitu
- Hypotéka pro OSVČ: jak doložit příjem a která metoda vám vyjde nejlépe
- Hypotéka na 15 milionů: kolik musíte vydělávat a kolik mít našetřeno – pro zaměstnance i OSVČ
