Velký byt pro rodinu v širším centru Prahy nebo rodinný dům za Prahou – to je dnes realita cenovky 15 milionů korun. Pokud takovou nemovitost chcete financovat hypotékou, musíte splnit dva zcela nezávislé požadavky: dostatečné zajištění a dostatečný příjem.
Vlastní zdroje a LTV: kolik musíte mít naspořeno?
Podle pravidel České národní banky platí: pokud je vám přes 36 let, maximální LTV je 80 % – tedy banka půjčí nejvýše 12 milionů a vy musíte přinést 3 miliony vlastních zdrojů. Pokud je vám méně než 36 let, dostanete až 90 % LTV – banka půjčí 13,5 milionu a vlastní zdroje jsou 1,5 milionu. Pro starší 36 let existuje možnost výjimky na 90 % LTV.
Předpoklad: zástavní hodnota dle bankovního odhadu odpovídá kupní ceně. To není vždy zaručené, ale je to dostatečně pravděpodobná situace.
Jak financovat 15 milionů bez vlastních zdrojů: dozajištění
Pokud již vlastníte jinou nemovitost, můžete ji použít jako druhé zajištění a obejít se zcela bez vlastních zdrojů. Jakou minimální hodnotu musí mít nemovitost k dozajištění pro financování 100 % kupní ceny?
Pro 80% LTV: 15 milionů je 80 % z 18,75 milionu. Kupovaná nemovitost pokryje 15 milionů, druhá musí pokrýt zbývajících 3,75 milionu.
Pro 90% LTV: stejnou logikou stačí druhá nemovitost v hodnotě přibližně 1,67 milionu Kč.
Pozor: dozajištění snižuje požadavek na vlastní zdroje, ale zvyšuje výši hypotéky – a tím i nároky na příjem.
Kolik musíte vydělávat: příjem ze zaměstnání
Při sazbě 4,8 % a splatnosti 30 let platí orientačně:
Hypotéka 12 milionů (80 % LTV): minimální čistý měsíční příjem přibližně 115 000 Kč.
Hypotéka 15 milionů (100 % financování): minimální čistý měsíční příjem přibližně 144 000 Kč.
Čísla jsou orientační – pravidla se liší banka od banky a sazby se vyvíjejí.
Kolik musí vydělávat OSVČ s výdajovým paušálem
Pro podnikatele uplatňujícího 60% výdajový paušál:
Hypotéka 12 milionů: roční obrat přibližně 2,5 milionu Kč.
Hypotéka 15 milionů: roční obrat přibližně 3,15 milionu Kč.
Kolik musí vydělávat podnikatel v režimu paušální daně
Banka počítá příjem z výpisů z účtu. Pro obor s 60% výdajovým paušálem:
Hypotéka 12 milionů: průměrný měsíční obrat přibližně 210 000 Kč.
Hypotéka 15 milionů: průměrný měsíční obrat přibližně 262 000 Kč.
Příjem z pronájmu a svobodná povolání
Příjem z pronájmu (30% výdajový paušál):
Hypotéka 12 milionů: roční obrat přibližně 1,95 milionu Kč.
Hypotéka 15 milionů: roční obrat přibližně 2,47 milionu Kč.
Svobodná povolání a vysoce kvalifikované profese (architekti, advokáti, lékaři, IT profesionálové) – příjem prokazatelný výpisy z účtu bez ohledu na způsob danění:
Hypotéka 12 milionů: průměrný měsíční obrat přibližně 163 000 Kč.
Hypotéka 15 milionů: průměrný měsíční obrat přibližně 205 000 Kč.
Všechna uvedená čísla předpokládají žadatele bez existujících úvěrových závazků. Příjmy více žadatelů se sčítají, takže záleží na celkovém součtu, ne na tom, zda příjem nese jeden nebo oba.
Chcete vědět přesně, na jakou hypotéku dosáhnete ve vaší konkrétní situaci?
Rezervujte si konzultaci zdarma: https://calendly.com/rotrekl
Související články:
- Hypotéka pro OSVČ: jak doložit příjem a která metoda vám vyjde nejlépe
- Hypotéka pro majitele s.r.o.: jak banka počítá příjem z firmy a jak neplatit zbytečné daně
- Kolik musíte vydělávat na hypotéku: DTI, DSTI a tvrdá bonita vysvětleny jednoduše
