Fixace úrokové sazby řeší úplně každý, kdo si bere hypotéku – a zbytečně se v tom mnoho lidí ztrácí. Co to znamená, jaké délky jsou k dispozici, jak vybrat tu správnou a co se děje když fixace končí?
Co je fixace hypotéky
Fixace úrokové sazby znamená, že po určitou dobu vám banka garantuje neměnnou úrokovou sazbu. Po dobu fixace zůstává stejná měsíční splátka – bez ohledu na to, jestli mezitím tržní sazby rostou nebo klesají. Fixaci si vybíráte na začátku při sjednání hypotéky. Standardně banky nabízejí fixaci na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.
Fixace vám dává jistotu a stabilitu – přesně víte, kolik každý měsíc zaplatíte. Na druhou stranu: když tržní sazby klesnou a vy máte zafixováno výše, nemůžete to hned využít. Fixace je výhodná když sazby rostou – a může být nevýhodná když klesají.
Krátká, střední nebo dlouhá fixace: která pro vás?
Krátká fixace (1–3 roky) je vhodná pokud očekáváte pokles sazeb. Dává vám možnost brzy reagovat na vývoj trhu. Riziko je, že při konci krátké fixace narazíte na vyšší sazbu.
Střední fixace (5 let) byla historicky nejčastější variantou, dnes se ale vyskytuje zřídka. Banky nemají příliš zájem poskytovat hypotéky s fixací delší než 3 roky – důvod vysvětlím níže.
Dlouhá fixace (7–10 let) je spíše jev z let před rokem 2022. Hodí se pro lidi kteří chtějí klid a jistotu na delší období, ideálně při očekávání růstu sazeb. Nevýhodou mohou být vyšší poplatky za předčasné splacení – například pokud se po 3 letech rozhodnete nemovitost prodat.
Proč banky dnes preferují krátké fixace
Dnešní legislativa velmi zjednodušeně řečeno téměř zakazuje postihovat klienta za mimořádnou splátku nebo refinancování ke konkurenci. Banka tedy sazbu ve fixaci zvýšit nemůže – ale klient může refinancovat téměř zdarma.
Vznikla tak kuriózní situace: banky vědí, že dlouhé fixace stejně s původní úrokovou sazbou nemají šanci přežít do konce. Proto je raději nenabízejí.
Dohoda o snížení sazby během fixace
Banky jsou dnes přístupné dohodám o snížení sazby i v průběhu fixačního období – někdy už po půl roce od sjednání. Pokud naznačíte, že víte jaké jsou tržní podmínky a co nabízí konkurence, banka svou nabídku často výrazně upraví. Někdy stačí jeden e-mail.
Co se děje po skončení fixace hypotéky
Tři měsíce před koncem fixace vám banka pošle návrh nové úrokové sazby. Máte tři možnosti:
Nabídku přijmete a pokračujete s novou sazbou.
Nabídku odmítnete a hypotéku refinancujete u jiné banky.
Začnete vyjednávat o lepší sazbě – a často ji opravdu získáte.
Doporučuji začít řešit novou sazbu 3 až 6 měsíců před koncem fixace. Je to dost času na vyjednávání nebo případné refinancování.
Variabilní sazba jako alternativa k fixaci
Existuje i hypotéka s variabilní (floatovou) úrokovou sazbou, která každý měsíc reaguje na vývoj tržní sazby. Nabídek tohoto druhu je na českém trhu minimum – a v dnešní situaci to dává smysl. Proč by se někdo vystavoval riziku růstu sazby, když může fixovat a pokud sazby klesnou, stejně může jednat o snížení? Dnešní fixace jsou v podstatě také variabilní sazby – ale pouze směrem, který se hodí klientovi.
Končí vám fixace nebo řešíte novou hypotéku a nevíte jak vybrat délku fixace?
Rezervujte si konzultaci zdarma: https://calendly.com/rotrekl
Související články:
- Odklad splátek hypotéky: proč je to drahá chyba a co vám banka neřekne
- Splatit hypotéku nebo investovat? Matematika rozhodne – ale psychologie také
- RPSN u hypotéky: proč vám toto číslo při porovnání nabídek nepomůže
