Otázka, jak vysoký příjem potřebujete na hypotéku, se na první pohled může zdát jednoduchá. Ale jak už to tak bývá, realita je mnohem složitější. Nejde jen o to, jak velkou hypotéku chcete, ale také o řadu dalších faktorů, které mohou ovlivnit odpověď na tuto otázku.
Co ovlivňuje minimální příjem pro získání hypotéky?
Kromě velikosti hypotéky, kterou chcete, hraje roli i váš věk, respektive věk nejstaršího žadatele o hypotéku. Dále je důležité, jaké máte závazky – a to nejen úvěrové. Započítávají se také děti nebo případné výživné, které platíte. Významnou roli hraje i aktuální úroková sazba, protože ta ovlivňuje výši splátky.
Poměrové ukazatele: DTI a DSTI
Banky používají dva základní poměrové ukazatele. Prvním je DTI (debt to income), který se vypočítá jako poměr celkového objemu všech úvěrů k ročnímu čistému příjmu. Například pokud vyděláváte 83 tisíc měsíčně (což je přibližně 1 milion korun ročně), vaše úvěry by neměly přesáhnout 10 až 12 milionů korun podle banky.
Druhým ukazatelem je DSTI (debt service to income), který vyjadřuje poměr měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu. Tento ukazatel se pohybuje mezi 45 a 55 %, ale může být i 35 % nebo 70 %. Pokud máte měsíční příjem 83 tisíc a DSTI je 60 %, maximální splátka může být 49 800 Kč.
Tvrdá bonita
Kromě poměrových ukazatelů je důležité, aby klientům zůstal dostatečný zůstatek příjmu po zaplacení splátek. To se nazývá "tvrdá bonita". Zohledňuje se rodinná situace a počet členů domácnosti. Banky stanovují minimální zůstatek příjmu na člena domácnosti, což může být problém pro větší rodiny s nižšími příjmy.
Praktické příklady
Například domácnost se dvěma dospělými a jedním dítětem s příjmem 35 tisíc Kč může dosáhnout na úvěr sotva 1,5 milionu Kč, i když splátka bude okolo 8 tisíc a DSTI bude okolo 23 %. Důvodem je, že banka požaduje, aby rodině zůstalo na život například 24 tisíc Kč.
Naopak klient s příjmem 150 tisíc Kč má strop splátky dle DSTI 55 % na 82,5 tisíc Kč, což mu umožňuje pokrýt náklady na více dětí. Pro něj tvrdá bonita není problém.
Kuriozní situace
Poměrové ukazatele mohou vést k zajímavým situacím. Například klient, který bydlí ve vlastním bydlení na hypotéku a chce další hypotéku, může mít lepší vstupy pro banku, pokud pronajímá svůj byt a sám bydlí jinde v nájmu.
Závěr
Jak vysoký příjem musíte mít na hypotéku? To záleží na mnoha okolnostech a na individuální situaci každého klienta. Každá banka má svá vlastní pravidla a počítá čistý příjem různě. Proto je důležité udělat individuální výpočet pro každého klienta.
